Vous avez mis l’accent sur un modèle de voiture… il suffit de trouver le meilleur moyen de la financer. À moins que vous n’ayez la possibilité de le payer en espèces, trois options s’offrent à vous : LOA, le LLD ou le crédit voiture classique.
Location avec option d’achat (LOA)
La location avec option d’achat s’adresse aussi bien aux véhicules neufs qu’aux occasions récentes, un terrain qui s’élargit chaque année. Ce choix permet de rouler dans la voiture que vous souhaitez en ne payant que pour son usage, sans vous soucier d’en devenir tout de suite propriétaire.
Arrivé au terme du contrat, qui s’étale le plus souvent sur deux à cinq ans, vous avez la main : racheter la voiture en levant l’option d’achat, avec un montant fixé dès le départ (la fameuse valeur résiduelle), ou rendre simplement les clés au loueur. Parfois, il est même possible d’acheter plus tôt, après une période minimale, souvent d’un an.
Un dépôt de garantie est fréquemment demandé à la signature, de quoi sécuriser le loueur en cas de mauvaise surprise à la restitution. Si vous n’achetez pas la voiture, ce montant vous revient. Sinon, il vient en déduction du prix final à payer.
LOA, attractive pour plusieurs raisons
La LOA séduit pour ses avantages, en particulier :
- Des loyers mensuels généralement moins élevés qu’avec un crédit auto classique. Attention : des mensualités plus douces ne signifient pas forcément que la facture totale sera moindre au bout du compte.
- La revente ne vous concerne plus : le véhicule repart chez le loueur, sans démarches supplémentaires.
La LOA présente également un certain nombre d’inconvénients
Ce mode de financement comporte toutefois des contraintes non négligeables :
- Un premier loyer majoré, équivalent à un apport, est souvent exigé. Plus cet apport est conséquent, plus vos mensualités se réduisent.
- Le contrat limite chaque année le nombre de kilomètres (souvent 15 000 pour une essence, 25 000 pour un diesel). Dépasser ce seuil coûte cher.
- Impossible de rompre ou modifier facilement votre engagement sans frais avant la fin, sous peine de pénalités.
- Si vous rendez la voiture sans l’acheter, la remise en état éventuelle reste à votre charge.
- Au final, la LOA revient souvent plus cher qu’un crédit auto avec revente, car vous ne récupérez pas la valeur résiduelle.
Pendant toute la durée du contrat, vous devez entretenir le véhicule comme s’il était à vous. Un contrat de maintenance en option est parfois proposé pour simplifier la gestion.
Location longue durée (LLD)
La location longue durée fonctionne sur le même principe que la LOA : vous louez la voiture pour un temps défini, en ne payant que l’usage. La durée, le kilométrage autorisé, tout est inscrit noir sur blanc dans le contrat. Si vous roulez davantage, la note grimpe.
La maintenance est incluse dans le prix, mais c’est à vous de souscrire l’assurance dommages. Différence majeure avec la LOA : l’option d’achat n’existe pas à la fin. Si vous souhaitez acquérir le véhicule, rien n’est garanti, cela se négocie au cas par cas.
Crédit auto, une solution de financement généralisée
Le crédit auto reste la voie la plus directe vers la propriété. Dès la signature, la voiture est à votre nom, ce qui vous laisse toute liberté pour la revendre à tout moment, que ce soit à un particulier ou un professionnel. Au bout du compte, la dépense réelle correspond à la différence entre le prix d’achat et la somme récupérée lors de la revente.
Ce mode de financement présente plusieurs atouts marquants :
- Aucune mise de départ obligatoire. Vous pouvez financer l’intégralité, ou apporter un complément si vous le souhaitez.
- Les mensualités sont ajustables selon vos capacités, en variant la durée ou le montant de l’apport. Ni contrainte de durée minimale, ni limite de kilomètres annuels.
- Un remboursement anticipé est souvent possible sans frais, si vos finances le permettent.
Quelle est l’option la plus favorable entre LOA, LLD et crédit auto ?
La réponse dépend de votre profil d’automobiliste, de vos habitudes et de vos attentes. Voici quelques situations courantes :
- Vous parcourez peu de kilomètres : la location s’avère rarement compétitive pour ceux qui roulent moins de 10 000 km par an. Le coût rapporté à l’utilisation grimpe vite.
- Vous aimez changer de voiture régulièrement : les formules de location peuvent vous convenir, à condition de prévoir précisément votre nombre de kilomètres et d’être vigilant sur l’état du véhicule lors de la restitution, car les frais peuvent vite s’envoler.
- Vous conservez votre véhicule plusieurs années : le crédit auto reste la solution la plus économique sur la durée. En gardant longtemps la voiture, vous amortissez pleinement votre investissement.
- Vous recherchez de la souplesse pour anticiper un déménagement, un changement familial ou professionnel : le crédit auto reste le choix le plus flexible. Vous pouvez vendre la voiture à tout moment et solder votre prêt, pour financer un autre véhicule ou investir ailleurs. À noter que des offres de LLD sans engagement de durée commencent à apparaître, mais elles restent encore peu répandues.
Chaque formule trace sa propre route. Choisir, c’est avant tout aligner le mode de financement sur la façon dont vous vivez et conduisez. Entre liberté totale et simplicité, la meilleure option ressemble toujours un peu à votre quotidien derrière le volant.
